畫：油菜豚

寫公號(hào)幾年，見(jiàn)證了太多關(guān)鍵產(chǎn)品，退出歷史舞臺(tái)。

趁著4.025%年金險(xiǎn)年底下架，上周科普了下。

它的優(yōu)勢(shì)在于——

能鎖定人生幾十年的長(zhǎng)線回報(bào)。

把今后幾十年的現(xiàn)金收入，都安排的明明白白了。

我最近聽(tīng)聞好些土豪爸爸，趁著這個(gè)關(guān)口，直接幾十萬(wàn)＼甚至百萬(wàn)地在買這個(gè)東東。

也是，被震撼到了。

雖然利率下行是大趨勢(shì)，但沒(méi)想到，人家這么果斷去鎖4%這個(gè)長(zhǎng)線收益率。

一

它有點(diǎn)點(diǎn)像商鋪。

你買了商鋪，每年收租。

你擁有一份年金險(xiǎn)，每年拿一份錢；去世時(shí)拿一份身故金；

我上周用弘康人壽相伴一生作演示，它是目前利率最高的年金險(xiǎn)之一，預(yù)定利率是4.025%，。

我最近調(diào)研了幾個(gè)北京的商鋪，普遍租金回報(bào)率在5%左右。扣除空置等成本，約等于4%。

也是湊巧了。

當(dāng)然，商鋪的優(yōu)點(diǎn)是周邊經(jīng)濟(jì)發(fā)展好的話，本身也會(huì)升值。但缺點(diǎn)是，幾十年后的景氣度未知。

而年金險(xiǎn)在回報(bào)這一塊，很穩(wěn)。

二

重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)年金險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值。

上次寫完后，有不少讀者回復(fù)：

身故金沒(méi)啥意思，反正也不是給我的。不想留給后人…

說(shuō)明下——

到了一定年歲后，你可以選擇退保，按保單“現(xiàn)金價(jià)值”把錢取出來(lái)。

這樣，身故金就變成了一筆現(xiàn)錢。

怎么用，就隨你自己了。

保單的現(xiàn)金價(jià)值，可簡(jiǎn)單理解為——

退保時(shí)，你能拿到的錢。

我畫個(gè)圖，可以大概看看弘康年金險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值的走勢(shì)。

以30歲男，每年交10萬(wàn)，繳五年，60歲領(lǐng)取來(lái)看——

前期現(xiàn)金價(jià)值比較少。大概15年以后，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)超過(guò)你交的保費(fèi)。

回本了以后，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)漲得很快。

優(yōu)勢(shì)一下子就上來(lái)了。

隨著你每年領(lǐng)的錢，加在一塊越來(lái)越多，后期它的現(xiàn)金價(jià)值，又慢慢下去了。

三

舉個(gè)實(shí)例：

老王今年30歲，每年繳10萬(wàn)、繳5年，一共繳50萬(wàn)。

從60歲開(kāi)始領(lǐng)錢，每年領(lǐng)7.1萬(wàn)元。

那么在80歲這一年——

他一共領(lǐng)了養(yǎng)老金142萬(wàn)，這時(shí)候的現(xiàn)金價(jià)值，也有96.12萬(wàn)。

1）如果在這個(gè)時(shí)候，老王申請(qǐng)退保，把現(xiàn)金價(jià)值拿出來(lái)。

養(yǎng)老金 + 現(xiàn)金價(jià)值 = 238.12萬(wàn)。

IRR計(jì)算一下，達(dá)到了3.89%的復(fù)利。

2）如果老王不退保，在80歲這一年去世了，家人可以拿到103.22萬(wàn)身故金。

養(yǎng)老金 + 身故金 = 245.22萬(wàn)。

IRR計(jì)算一下，有3.95%的復(fù)利。

比50萬(wàn)的保費(fèi)，翻了近5倍。