文 | 銀行螺絲釘 （轉(zhuǎn)載請注明出處）

關(guān)注公眾號：定投十年賺十倍

同名微博：@銀行螺絲釘

又快到雙十一了，大家準(zhǔn)備好買買買了么？

其實，雙十一最原本的寓意是「單身貴族節(jié)」，關(guān)注螺絲釘?shù)呐笥褌�，也大多�?shù)是在20-45歲之間的年輕人。

所以趁著節(jié)日，螺絲釘想跟大家分享一下，年輕人該如何給自己做一份資產(chǎn)配置規(guī)劃，如何能讓手里的資產(chǎn)長期增值，避免自己辛苦賺來的錢被通貨膨脹侵蝕。

文章比較長，大約6000字左右，大家可以先收藏再看。

主要分為以下三個部分：

1.  消費觀：可選消費降級，必需消費走量

2.  投資觀：開源為先，根據(jù)資金時間選好品種

3.  安全觀：保障好自己這個「人力資產(chǎn)」

養(yǎng)成正確的消費習(xí)慣

其實在投資之前，更重要的，是養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣。

現(xiàn)代社會，刺激消費的方法實在太多了。很多年輕人已經(jīng)忘記了儲蓄的習(xí)慣，甚至用消費貸提前消費。

我們的資產(chǎn)是一個池子，收入就是往這個池子里注水，但如果這個池子到處漏水，最后也留不下什么。

巧婦難為無米之炊。

如何控制消費，積攢下第一桶金，也是很有講究的。

這里有一個很好用的技巧，螺絲釘把它總結(jié)為兩句話：可選消費降級，必需消費走量。

可選消費降級

把我們的日常開銷區(qū)分一下，可以分成兩類，一類是可選消費，一類是必需消費。

可選消費，是用來提高生活質(zhì)量的。

例如汽車、化妝品、最新款的手機、最新款的電腦，花費非常大的出境旅游等等，都屬于可選消費。

這些可選消費，有了它們，可以讓我們更好的享受生活。但是如果經(jīng)濟能力達(dá)不到，沒有它們，我們也可以繼續(xù)生活、繼續(xù)過日子。

很多時候，可選消費都是可以降級消費的。

比如用不了最新款的比較貴的手機，用稍舊款的便宜點的手機也是可以的。

出去旅游，沒必要一定要出國、住五星級酒店，全家可以選擇去一些花費少又好玩的地方，住不了五星級酒店，可以選擇住民宿，或者去郊區(qū)逛逛公園、爬爬山也是不錯的休閑娛樂方式。

再比如汽車，買個價格便宜的車也可以滿足出行的需求，或者是考慮跟同事朋友一起拼車上下班，分?jǐn)傆唾M。

可選消費的特點是，很容易找到降級的替代方案。

就好比手表，上到幾十萬的名表，下到幾十元的普通表，都是有的，都能滿足看時間的基本需求。

根據(jù)自己的實際經(jīng)濟能力選擇合適的消費品。

比如單身青年，可以等有了家庭之后，家庭資產(chǎn)量逐漸提高起來，再提高可選消費的檔次。

必需消費走量

必需消費，是維持日常生活的消費。

吃吃喝喝、衣食住行，包括各種洗漱用品等等，都算是必需消費。

必需消費的單價都不高，屬于日常消耗品。

通常來說，必需消費可以一次性大量買入，這樣會劃算一些。

比如超市或者電商做活動的時候、趁著打折多買一些，使用優(yōu)惠券或者滿減券等，這樣買下來的單價會比平時更便宜。

而這些必需消費品又是每天都在不斷消耗的，所以不怕買了不用反而浪費錢。

螺絲釘也會趁著雙十一，去集中采購一些看好的書籍，有折扣的情況下甚至可以用三四折的價格來買到。

當(dāng)然了，也不要囤太多。一次性買特別多的東西囤著，有時會起到反作用，吞噬我們的流動資金。

基本上，一次囤一個季度的消耗品就可以了。像很多電商都會每隔一段時間就做優(yōu)惠活動，也不用擔(dān)心后面買不到便宜的商品。

錢少也要開始理財

有了資金之后，就可以開始理財了。

年輕人做投資理財，其實有幾個比較獨特的地方。

首先，如果是年紀(jì)還比較小、進入職場的時間還不長，那么此時手里的現(xiàn)金流并不多。

也經(jīng)常有朋友會問螺絲釘，錢少的時候該怎么投資呢？

首先要明確一點，對于年輕上班族來說，認(rèn)真工作，才是讓自己資產(chǎn)變多的最佳途徑，而不是靠投資。

剛工作不久的年輕人，努力工作幾年，工資薪水大幅增長并不困難。年輕人努力工作漲工資并不是難事。

但是若想在短短的幾年里靠投資就讓資產(chǎn)增長兩三倍，沒有人能保證做得到。

而且年輕的時候手里資金少，就算等來了一輪牛市，收益率不錯，但是資產(chǎn)的總量少，就賺了幾萬元，也解決不了太多的問題。

收入少的階段，先提高自己這個人力資產(chǎn)的現(xiàn)金流。但也要嘗試拿出資金投資。

因為投資這件事情，有沒有資金投入，心里體驗是完全不同的。想要積累牛熊市的經(jīng)驗，必須是真金白銀的投入才可以。

越早開始投資，積累的經(jīng)驗也會越豐富，以后遇到市場大漲大跌也就有了準(zhǔn)備。

規(guī)劃好資金使用時間

其次，當(dāng)我們工作了一段時間之后，其實我們手里積攢下來的資金，會有什么用途，也是大致清楚的了。

所以，這就是年輕人理財時的第二個特點：要根據(jù)資金的使用時間和需求，來選擇相對應(yīng)的投資品種。

在一些特定的時點上，我們是有確定的開支和收入的。

比如說結(jié)婚需要婚禮的資金、新婚旅行的資金、奶粉錢、買房子的錢...等等，這些開支等大概時間是可以確定的。

我們再來看一下螺絲釘?shù)倪@張基金天梯圖：

如果這筆資金，短期幾個月就要用，可以考慮貨幣基金和短債基金。

如果這筆資金，一兩年不用，可以考慮長債基金和二級債基。

如果這筆資金，三年以上不用，可以考慮低估的指數(shù)基金定投。

舉個例子，比如說明年要買房，那手里這筆錢就不適合投資指數(shù)基金這類波動大的品種了，可以考慮貨幣基金、債券基金等。

所以，如何打理手里的資金，還需要做好資金使用時間的規(guī)劃。不能看著指數(shù)基金長期收益更好，就把馬上要使用的錢投入到指數(shù)基金中。

給人力資產(chǎn)做好保障

消費和投資都做好規(guī)劃之后，第三步就是考慮自己的保障問題了。

為啥要給自己做好保障呢？

在第二步里螺絲釘也說過，剛工作不久的年輕人，要依靠努力工作來讓自己的工資薪水大幅增長，而不是依靠投資。

這是由于，我們自身就是資產(chǎn)——人力資產(chǎn)，可以為我們帶來源源不斷的現(xiàn)金流。

不過，生活中也總有各種因素會影響到這個過程的順利進行。

比如，日常生活中有可能會遭受突發(fā)疾病、交通事故等風(fēng)險。

一旦遇到這些風(fēng)險了，就可能會讓我們這個人力資產(chǎn)的價值在短期內(nèi)大幅縮水，甚至歸零。這不僅可能會嚴(yán)重影響自身的生活質(zhì)量，甚至還會連累父母家人。

所以，我們也要給自己這個人力資產(chǎn)做好保障，保障我們在將來幾十年的工作中能穩(wěn)定、順利的拿到工資現(xiàn)金流，再用現(xiàn)金流來進行投資，讓資產(chǎn)長期增值。

年輕人面臨的風(fēng)險

年輕人做保障，也有幾個比較獨特的地方。

首先，年輕人面臨的風(fēng)險主要是兩類：意外風(fēng)險和健康風(fēng)險。

▼意外風(fēng)險

年輕人步入社會，活動范圍明顯擴大，經(jīng)常需要搭乘各種交通工具，再加上年輕人喜歡嘗試一些新奇刺激的活動，這些都會導(dǎo)致意外風(fēng)險明顯增加。

▼健康風(fēng)險

年輕人雖然處于一生中身體最好的階段，得大病的概率很低，但即使概率再低，一旦得了也是100%，對家人的影響也非常大，因此還是要為風(fēng)險早做打算。

怎么應(yīng)對可能出現(xiàn)的風(fēng)險呢？

下面這張圖就分別展示了，不同保險品種能幫我們應(yīng)對的不同風(fēng)險。

在這些風(fēng)險中，我們首先要重點關(guān)注的，自然是無法承受的極端風(fēng)險。

極端風(fēng)險，指的是一旦出現(xiàn)，會給個人和家庭造成極嚴(yán)重的后果，甚至讓家庭一蹶不振的事件，比如身故、殘疾和重大疾病等。

年輕人的預(yù)算

其次，年輕人做保障，也要考慮自己的預(yù)算。需要根據(jù)自己的經(jīng)濟收入，量力而行。

這里有一個比較簡單的計算方式：保費預(yù)算，一般可以控制在年收入的5%-10%左右。

這樣，既可以給自己做好保障，買一份安心，也不會占用太多的資金，是可以承擔(dān)得起的。