與其買(mǎi)錯(cuò)、被坑，這保險(xiǎn)啊，還真不如不買(mǎi)。

01 教育金、創(chuàng)業(yè)金……年年返錢(qián)？

一年交幾萬(wàn)保費(fèi)，交XX年后，孩子到上學(xué)時(shí)每年返還，到孩子上大學(xué)時(shí)再給一筆升學(xué)金，創(chuàng)業(yè)的時(shí)候給一筆創(chuàng)業(yè)金，60歲給退休金……額外還參與保險(xiǎn)公司的分紅，能拿回來(lái)已交保費(fèi)的5倍！

這樣的產(chǎn)品看著挺誘人的，又“保本”又“返還”的，一次投資，就能把孩子一輩子的大事兒都安排好了。

實(shí)際上呢，這類(lèi)產(chǎn)品是保險(xiǎn)的頭號(hào)深坑。

為啥說(shuō)是頭號(hào)神坑，因?yàn)檫@類(lèi)分紅險(xiǎn)是典型的高保費(fèi)、低（無(wú)）保障、低收益。

對(duì)一般的家庭來(lái)說(shuō)，一年幾萬(wàn)元的保費(fèi)絕對(duì)不是小數(shù)字，而且還只是給孩子一個(gè)人的。保險(xiǎn)是家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn)定器，卻被很多人買(mǎi)成了“負(fù)擔(dān)”，后續(xù)交保費(fèi)都捉襟見(jiàn)肘。試想，保險(xiǎn)期間橫跨幾十年，即便真的咬咬牙把錢(qián)全交上了，中途發(fā)生變故，這筆錢(qián)想拿出來(lái)就費(fèi)勁了，退保，是要損失大量本金的。

而且，最糟糕的是買(mǎi)保險(xiǎn)花的錢(qián)，跟換來(lái)的保額不相上下，有些產(chǎn)品一旦出事，賠的是所交保費(fèi)或者現(xiàn)金價(jià)值的較大者，“大方”一點(diǎn)的會(huì)額外再給5%。很多人覺(jué)得自己花了不少錢(qián)，就有了充足的保障了，殊不知這種保險(xiǎn)的保障杠桿低到令人發(fā)指。

再說(shuō)收益，分紅是不確定的，代理人給你看的都是“演示利率”，所謂演示就是畫(huà)大餅，最終你能拿到的，別說(shuō)高檔收益，很多連中檔都達(dá)不到，都不如銀行定存。

02 重疾、住院、意外……一份保單搞定一切？

特別舍得給寶寶花錢(qián)，是新手媽媽的典型心態(tài)。這也可以理解，誰(shuí)都想給孩子最好的。但商家也抓住了這種心理，打著呵護(hù)寶寶的旗號(hào)，各種收智商稅，保險(xiǎn)也不例外，很多人會(huì)給新手媽媽推銷(xiāo)“全能”型保險(xiǎn)。

別再瞎花錢(qián)，孩子?jì)專(zhuān)�我勸你不要輕易買(mǎi)保險(xiǎn)

一份保單計(jì)劃里，重疾保障、住院保障、意外保障啥都有，看著這也能保、那也能賠，確實(shí)不錯(cuò)，但你要小心，一切“完美”的背后，往往隱藏著深坑。

要么特別貴。別人花幾十塊錢(qián)、兩三百買(mǎi)的保障，到這份“完美保單”里可能就翻倍甚至翻好幾倍。反正價(jià)格都混在一起，外行也看不出毛病。

要么保障特別低。保障項(xiàng)目五花八門(mén)，但仔細(xì)看條款，每項(xiàng)的保額都不高，或者有各種報(bào)銷(xiāo)范圍限制，一旦出事兒，其實(shí)什么忙都幫不上。

而且這類(lèi)保險(xiǎn)，動(dòng)輒就是重疾保終身，根本不給大家其他選擇。很多新手媽媽根本不知道定期重疾險(xiǎn)為何物，更不知道定期重疾險(xiǎn)的價(jià)格會(huì)比終身重疾險(xiǎn)便宜很多很多。

03 孩子買(mǎi)“全”了 大人卻“裸奔”？

用保險(xiǎn)為孩子保駕護(hù)航，沒(méi)有錯(cuò)，但很多家長(zhǎng)錯(cuò)在只給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，從教育金到祝壽金，恨不得把孩子的一輩子都保了，一年花兩三萬(wàn)都不眨眼，卻舍不得給自己買(mǎi)任何保險(xiǎn)。

我們要知道，孩子是沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源的，父母的收入是孩子成長(zhǎng)的物質(zhì)保障，父母才是孩子最大的保障。哪怕父母之中有一個(gè)人走了或者得了大病，那孩子后面的路很可能被改寫(xiě)。

如果父母的保障充足，那么就算風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨，也不會(huì)因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用、收入中斷等因素影響孩子后續(xù)的成長(zhǎng)和教育。所以給寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)的正確做法必須先是家里的經(jīng)濟(jì)支柱做足保障，先大人后小孩，才會(huì)真正意義上給寶寶一個(gè)安穩(wěn)的未來(lái)。

04 千萬(wàn)別再瞎花錢(qián)了

誰(shuí)家的錢(qián)都不是大風(fēng)刮來(lái)的，都是拼命換來(lái)的。做銷(xiāo)售的眼睛里，看到的是錢(qián)，你花的錢(qián)越多他越高興。

但從家庭利益最大化的角度來(lái)看，保險(xiǎn)是家庭的基石，要在可控的預(yù)算范圍內(nèi)盡量買(mǎi)足保障。

別再瞎花錢(qián)，孩子?jì)專(zhuān)�我勸你不要輕易買(mǎi)保險(xiǎn)

什么叫預(yù)算可控？代理人喜歡說(shuō)“雙十法則”，就是用家庭收入的10%買(mǎi)10倍收入的保額。但實(shí)際上每個(gè)家庭的情況千差萬(wàn)別，并不是每個(gè)家庭都需要如此。我建議你，你用來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)的錢(qián)一定不要影響家庭日常運(yùn)轉(zhuǎn)，不能說(shuō)有點(diǎn)變故，保費(fèi)都要借錢(qián)來(lái)交，我接過(guò)一個(gè)咨詢(xún)，做生意的，生意突然不好做了，下個(gè)月要交保費(fèi)沒(méi)著落了，借錢(qián)交吧，怕還不上，不交了吧，之前交的基本都打了水漂。大家可以想象，這是多么糾結(jié)的心情。

什么叫保障充足？那就是只買(mǎi)純保障型產(chǎn)品，亂七八糟的分紅、萬(wàn)能、養(yǎng)老、教育金都先不要考慮。而且保額不能低，出了事兒要頂用。比如重疾險(xiǎn)買(mǎi)個(gè)十萬(wàn)二十萬(wàn)的，就太兒戲了，得了大病頂不了幾天就花沒(méi)了。

純保障型的產(chǎn)品，大人主要瞄準(zhǔn)四類(lèi)，重疾、百萬(wàn)醫(yī)療、意外險(xiǎn)和定壽，大人的買(mǎi)足了，尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的買(mǎi)足了，再考慮孩子的。

如果預(yù)算緊張，孩子的保障就只考慮保到成年，定期重疾、百萬(wàn)醫(yī)療和一個(gè)意外險(xiǎn)就夠了，隨著經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn)再補(bǔ)。

05 怎么做才能避免買(mǎi)保險(xiǎn)被坑？

保險(xiǎn)行業(yè)魚(yú)龍混雜，不少人培訓(xùn)三天就上崗賣(mài)保險(xiǎn)，很多人對(duì)自己賣(mài)的產(chǎn)品都是一知半解，精力都花在各種推銷(xiāo)說(shuō)服話(huà)術(shù)上了。面對(duì)這樣的行業(yè)現(xiàn)狀，自己學(xué)一些保險(xiǎn)知識(shí)、掌握基本的保險(xiǎn)嘗試，才是避免掉坑的最好的辦法。

但說(shuō)起來(lái)容易做起來(lái)難，保險(xiǎn)合同里那么厚，想看都不知道如何下手，里面的術(shù)語(yǔ)那么多，字兒都認(rèn)識(shí)，但連起來(lái)就不知道說(shuō)的是啥。咋辦？