彩禮貸，正是江西的九江銀行推出的一款貸款產(chǎn)品。

后來雖然九江銀行辟謠，說是產(chǎn)品經(jīng)理自己做的圖，實際沒有此款產(chǎn)品，但是這一彩禮貸還是引起了很多人的討論。這么嚴(yán)肅的事情都可以拿來當(dāng)貸款噱頭嗎？

先別急，其實這種打著一個噱頭的特色貸款，早已見怪不怪了。除了彩禮貸外，還有許許多多奇怪的貸款，從頭到腳、從里到外、從生到死，把你安排的明明白白的。

為什么會有這么多奇怪的貸款出現(xiàn)，銀行這是瘋了嗎？

 真叫盧俊

真叫盧俊

認(rèn)認(rèn)真真聊地產(chǎn)，實實在在談買房。

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奇葩貸款那么多

銀行瘋了沒，咱們不知道，但是看著這些“奇葩”的貸款，我是有點崩潰了。

咱們來看看，現(xiàn)在銀行都出了多少“奇葩”貸款。

剛才提到的彩禮貸，在各種奇葩貸款里，還不算什么。

最可怕的是這個：

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圖來自微博

墓地都要分期貸款了，我的天吶！看到?jīng)]，紅白兩件大事，全部給你安排得明明白白的。

翻了翻新聞報道，雖然彩禮貸可能是第一次見，但是其實這個墓地貸早就有了，甚至是多家銀行的“明星產(chǎn)品”。像是昆明、張家口、廈門、安順等地的銀行都被媒體報道出過公墓按揭產(chǎn)品。

咱們先不來提這個彩禮貸、墓地貸是否合理，這都是監(jiān)管的事情。咱們就單純來看看還有哪些你想不到的，比較意外的奇葩貸款。

買房能貸款，買車能貸款，那你是否知道，買車位也是能貸款的呢？這不，就有一個銀行推出了“車位貸”。

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來自林州農(nóng)商銀行公眾號 非廣告

車位貸還是很好理解的，至少是實實在在能夠看到的，價格固定。但是有一些貸款則是面對的產(chǎn)品價格不太固定。彩禮能貸款，婚禮也能，甚至結(jié)婚貸款已經(jīng)在百度百科上有了專屬的詞條。

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來自百度百科

據(jù)媒體報道，早在2015年，江蘇銀行無錫分行就有了婚慶貸產(chǎn)品，并且還是一個 0利率 的產(chǎn)品。

結(jié)婚之后，就該生娃了吧，銀行也是這樣想的，與時俱進(jìn)的推出了貸款。

據(jù)時代周報報道，2016年時，郵儲銀行、中郵消費金融公司攜手家庭消費企業(yè)推出“二胎貸”，宣稱“只要一張親子照+出生證明”就可最高貸20萬元。

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上了報紙的報道

彩禮貸、墓地貸、車位貸、婚慶貸、二胎貸，這些統(tǒng)統(tǒng)都是根據(jù)用途不同而產(chǎn)生的不同種類的貸款，還有一些貸款是限定了使用者的職業(yè)。

園丁貸：面向?qū)ο筝爡^(qū)公立教師，用于房屋裝修、教育、旅游、醫(yī)療等綜合性消費。

記者e貸：面向當(dāng)?shù)卦诰幱浾摺?/p>

醫(yī)護(hù)貸：面向轄區(qū)內(nèi)衛(wèi)計系統(tǒng)的醫(yī)護(hù)工作人員和行政管理人員。

不管是面向不同使用用途的貸款，還是面向不同對象的貸款，這些五花八門的貸款，這幾年來真的是層出不窮，甚至我還發(fā)現(xiàn)了醫(yī)美貸、旅游貸等等。

不得讓人迷惑，銀行想要人貸款就直說，為什么要弄出這么多奇怪的貸款名頭來？

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為什么會出現(xiàn)這些奇葩貸款？

就像人們在微博上紛紛議論的那樣，為什么九江銀行能出現(xiàn)彩禮貸，為什么竟然還會有墓地貸這種貸款，這些貸款從名字上就讓人覺得不適。

很多人認(rèn)為這種貸款非常不尊重人，也對公序良俗造成了一定的沖擊，給未來生活留下了不少隱患。

而那些針對不同人群的貸款，則議論性少一些，普遍認(rèn)可是當(dāng)?shù)劂y行對還款人的能力進(jìn)行的一種肯定，看中的是那些人職業(yè)背后的穩(wěn)定還款能力。

其實，無論是什么名頭的貸款，它們有一個共同的稱號——消費貸。而這些消費貸出現(xiàn)的種類越多，說明了各大銀行正在把貸款目標(biāo)越來越多的放在了消費上。

拿數(shù)據(jù)說話。按照國信證券經(jīng)濟(jì)研究所整理，從2017年開始，消費貸一直在保持著比較快的增長。

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圖來自國信證券研報

而隨著消費貸的增長，以西安銀行為例，在很多銀行里，個人貸款的占比也開始明顯逐年提高。這也是為什么銀行特別注重個人消費貸的原因了。

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圖來自海通證券

為什么各種各樣的消費貸變多了？

其實不是銀行想要多推出消費貸，而是不得不推出消費貸。

銀行的個人貸款業(yè)務(wù)有三大類：

一類是個人住房貸款，

一類是個人消費貸款，

另一類則是個人經(jīng)營貸款，

此外部分銀行會把信用卡貸款單列出來。

無論是個人住房貸款，還是個人經(jīng)營貸款，這兩種貸款的監(jiān)管都在變得越來越嚴(yán)格，越來越不好放貸。而在前幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融和房地產(chǎn)則是貸款流入的主要方向。

尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融，它的風(fēng)險性較高，前些年人們對其了解不夠。有很多經(jīng)營貸都流入到了互聯(lián)網(wǎng)金融上去。

然后我們就見到了不少P2P產(chǎn)品紛紛暴雷，給人們造成了極大的損失�，F(xiàn)在翻翻前幾年的舊帖子，還能看到不少人想要貸款加入P2P的。

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來自她理財，2016年的帖子

目前，我國的P2P平臺已經(jīng)全部清零了，高風(fēng)險的金融產(chǎn)品都得到了管控，資管類的產(chǎn)品風(fēng)險已經(jīng)開始收斂了，可以說是卡住了貸款流入互聯(lián)網(wǎng)金融的一大途徑。

而另一方面，不管是個人住房貸款，還是通過消費貸經(jīng)營貸流入到房地產(chǎn)的貸款，也都得到了進(jìn)一步的嚴(yán)格監(jiān)管，避免大量的錢進(jìn)入樓市推高房價。

從2020年來看，已經(jīng)取得了一定的成果。

2020年房地產(chǎn)貸款增速8年來首次低于各項貸款增速，新增房地產(chǎn)貸款占各項貸款比重從2016年的44.8%下降到2020年的28%。

而在去年年底，還進(jìn)一步進(jìn)行了加碼。

2020年12月31日，監(jiān)管部門出臺了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，按照五個不同檔位為銀行劃定了房地產(chǎn)貸款占比上限和個人住房貸款占比上限兩條“紅線”，要求不符合規(guī)定的銀行限期整改。

這就是今年說的為什么買房也開始難貸款了。

而從另一方面，今年對經(jīng)營貸流入樓市的監(jiān)管越來越嚴(yán)格了，單說近期，各地都在排查經(jīng)營貸流入樓市情況。

3月12日，央行上�？偛坑“l(fā)《2021年上海信貸政策指引》，再次明確要切實防范消費貸款、經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。

3月18日，深圳銀保監(jiān)局、人民銀行深圳中心支行《關(guān)于轄內(nèi)銀行經(jīng)營性貸款有關(guān)問題的通報》，通報了3起典型案例，并要求轄內(nèi)銀行對經(jīng)營貸違規(guī)進(jìn)入樓市等現(xiàn)象進(jìn)一步強(qiáng)化管理。

3月23日，北京銀保監(jiān)局針對北京地區(qū)房價持續(xù)上漲和個人經(jīng)營性貸款資金違規(guī)流入房市輿情，會同相關(guān)部門及時采取部署全面自查、開展專項核查、出臺專門制度等系列監(jiān)管措施。目前排查出了違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的經(jīng)營貸款約3.4億元。

3月26日，銀保監(jiān)會、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、人民銀行三部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》，并將在5月底之前聯(lián)合開展經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)的專項排查。

流入房地產(chǎn)的貸款，開始變得越來越少，也越來越難了。

這是一件好事，無論是金融還是房地產(chǎn)，都是有一定風(fēng)險的，嚴(yán)格管控貸款是為了金融安全來考慮。

但是，既然這兩個以往流入大量貸款的方向都被堵住了，那一定要有一個新的貸款流入方向，讓市場上這些錢有一個去處。

那就只剩下消費貸這一條路可以走了。這就是為什么現(xiàn)在市面上越來越多各種類型的消費貸了，目的是為了讓錢活起來。

貸款流入到消費上，與流入到房地產(chǎn)和金融上相比，那肯定是一件好事，能促進(jìn)消費，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，形成正循環(huán)。所以各大銀行都在推出各種各樣的消費貸產(chǎn)品來吸引客戶。

按照中信建投的測算，2021 年末短期消費貸余額將達(dá)到 10.6 萬億到 12.2 萬億，較 2020 年同比增長 20%-40%，從而預(yù)計短期消費貸款新增規(guī)模為 2 萬億—3 萬億之間。（房貸車貸為中長期貸款）

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來自中信建投

看看這增速，不得不說，消費貸未來提升空間非常廣闊。也因此，消費貸貸款產(chǎn)品層出不窮，開始占據(jù)市場。

不知道諸位有沒有發(fā)現(xiàn)，很多“奇葩”的消費貸貸款產(chǎn)品，往往是來源于小銀行。

比如這次九江銀行的彩禮貸，還有之前有一個小銀行推出過的面向黨員的貸款，都是區(qū)域性的小銀行。

因為這些小銀行一來不能跨區(qū)域放貸，它們能放貸的范圍比較小，另一方面是小銀行的市場競爭力和認(rèn)可度不如大銀行。如果只是普通的消費貸產(chǎn)品，客戶很有可能會被大銀行搶走，無奈之下，只好另辟新路，出了下策。

這也是為什么，明明知道“彩禮貸”“墓地貸”這些種類的貸款會引起爭議，但是小銀行還是要去做這個貸款產(chǎn)品的原因，都是出于自身的業(yè)績壓力之下。

說不定有一天，我們還會看到更多奇葩的貸款。

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面對貸款要有風(fēng)險意識

市場上的熱錢越多，錢也就越好借。消費貸產(chǎn)品層出不窮，有越來越多的人借貸款去旅游、去醫(yī)美、去買車、去各種消費。

但是，別看很多消費貸產(chǎn)品看似低利率，挺吸引人的，但實際上消費貸是真的一點都不便宜。不少消費貸打著日利率最低XX起，實際一算年利率非常高。還有一些貸款有著客戶服務(wù)費，如果都加進(jìn)去一算的話，利率成本可能更高。

這消費貸的便宜是真的不好占，一定要里里外外都算清楚了。

而且，多借錢進(jìn)行消費，對國家來說確實是一件好事，從我們個人的角度上來說，還是要有一定的風(fēng)險意識——這錢最后都是要還的。

對貸款要保持一定量的控制，不能因為好貸款了，就盲目提高自己的預(yù)算比例。

咱們看美國，去年新冠開始就在大放水，換屆之后又來經(jīng)濟(jì)刺激計劃，這放水不停，瘋狂印美元。美元作為世界貨幣，在全世界范圍內(nèi)可以買買買。但是這美元放水的苦果可是要我們?nèi)�世界其他國家和它一同承�?dān)的。

雖然對于我國來說，美國放水對我們的危害比新興國家要小一些，但是大規(guī)模放水后，房地產(chǎn)和其他的風(fēng)險都在增加，而我們還要警惕由美國放水引發(fā)的可能性的通貨膨脹。

這個時候我們其實應(yīng)該扼制住一定消費欲望，要有理財和投資的意識。

在豆瓣，有一個著名的小組叫做《負(fù)債者聯(lián)盟》，里面的很多人從花唄、京東白條開始，一步步走上了超前消費的道路。（京東白條也是一種貸款）

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圖來自豆瓣

因為遏制不住自己的消費欲望，導(dǎo)致借貸越來越多，從信用卡開始，到各種各樣的消費貸。

匯豐銀行曾經(jīng)發(fā)布一份調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，90后在消費貸款群體中占達(dá)43.48%，負(fù)債總額接近22萬億元，人均負(fù)債達(dá)12.79萬元。

各式各樣的消費貸，就像是布滿天空的密網(wǎng)，無時無刻的給人誘惑。

毫無疑問，貸款確實能讓我們“輕松一刻”，但是歸根結(jié)底，所有貸款，都是要還的。

以上為正文，來自初曉

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