年終獎怎么花最劃算？廈門房奴首選提前還貸

　　暫時忘掉“錢生錢”

　　春節(jié)將近，不少人拿到了期盼已久的年終獎，怎么讓“錢生錢”的“秘笈”又開始風行起來。還房貸、買股票、定投基金、買銀行理財產(chǎn)品、投資黃金等諸多選項，讓人眼花繚亂。在“生錢”的欲望之下，年終獎的紅包顯得格外單薄。

　　這難免讓人想到一個老套的故事。

　　富人在沙灘邊悠然享受著陽光，他發(fā)現(xiàn)身邊躺了個漁夫，問：

　　———這么好的天氣，你為什么不去工作？

　　———干嗎要工作？漁夫不以為然地說。

　　———不工作怎么能賺錢？

　　———賺錢有什么用？

　　———賺了錢，才能像我一樣在這美麗的沙灘上，氣定神閑地曬太陽啊！

　　———可是你瞧我現(xiàn)在不也是和你一樣在曬太陽嗎！

　　是啊，我們理財?shù)哪康氖菫榱耸裁矗坎痪褪菫榱诉^更好的生活嗎？不就是收獲快樂、幸福嗎？辛苦工作一年，得了一筆年終獎，何不拋開賺錢的煩惱，把這個紅包好好消費掉，直奔理財?shù)哪康模嚎鞓�。你可以帶長輩去度個假，或者悄悄給另一半買一支她（他）舍不得買的手機，或者給你的小孩買個山地自行車，或者捐出一份愛心，幫助需要幫助的人。總之，錢除了可以生錢，也可以生出很多的快樂。別再讓“錢生錢”的煩惱主宰你的年終獎了，因為春節(jié)就要到了。

　　年終獎怎么花最劃算？

　　讓人望眼欲穿的年終紅包陸續(xù)兌現(xiàn)�；ǖ�，還是存起來？這筆不大不小的額外收入讓不少人有了甜蜜的煩惱。記者就如何規(guī)劃年終獎的話題，采訪了我市一些理財師，他們不約而同地建議：年終獎的大頭應(yīng)該拿來消費，這才是理財?shù)哪康�，消費也是理財。

　　多數(shù)人想投資理財

　　但是，在相當多市民眼中，把年終獎花掉是件很可惜的事。記者在一大型財經(jīng)網(wǎng)站舉辦的市場調(diào)查中看到，在 “年終獎應(yīng)該怎么花”選項中，占比72.26% 的受訪者選擇“投資理財，用錢生錢”，19.35%的受訪者希望“以消費為主，犒勞自己”，另有8.39%的受訪者稱“用年終獎做一件有意義的事”。

　　即使是在國人最看重的春節(jié)，大部分人最大的愿望依然是賺錢。同樣在這個調(diào)查中，對于年終獎理財，接近50%的受訪者最看中“力求收益最大化”，40%的受訪者認為“分散投資，追求穩(wěn)定收益”比較合適，12%的受訪者“要輕松理財，交給專家打理”。調(diào)查顯示，用年終獎買股票和買基金進行理財?shù)氖茉L比例最高，分別占總調(diào)查人數(shù)的45%和25%，其他選擇還有還貸款、存定期、買銀行理財產(chǎn)品、買黃金、買保險等。

　　房奴首選提前還貸

　　去年底央行連續(xù)兩次加息，讓背負著沉重房貸的房奴們顧不上理財或是消費，就想給肩膀上的“大山”減減負。采訪中不少市民向記者表示，已有打算利用即將到手的部分年終獎進行提前還貸：“畢竟少當幾年房奴就可以多睡點安穩(wěn)覺，多過點舒心日子。”

　　提前還貸關(guān)鍵在于節(jié)省利息支出。在貸款的前幾年，本金基數(shù)大，利息相應(yīng)也高。因此，在貸款的前幾年，尤其是前3年里一定要爭取多還款，使總貸款中的本金基數(shù)下降。同時，如打算提前還款，最好選擇等額本金還款法。相較等額本息還款法，相同貸款期間內(nèi)，“等額本息還款法”所要支付的利息將高于“等額本金還款法”。而在提前還貸時，已支付的利息是不退還的，這就相對多支付了許多原本不應(yīng)該支付的利息。

　　但是對于平時需要流動資金的房貸族來說，可以不要急著選擇提前還款。1月14日，中國人民銀行決定，從2011年1月20日起，上調(diào)存款類金融機構(gòu)人民幣存款準備金率0.5個百分點。信貸進一步緊縮，意味著向銀行貸款越來越不容易，如果提前還貸放棄掉這一部分流動資金，想使用時不得不借助民間融資，成本就高了。

　　買份保險為家庭護航

　　記者采訪的多位理財師，除了鼓勵大家多消費，犒賞一下自己，同時也建議可以用年終獎買保險，讓這筆“意外之財”為家庭撐起“保護傘”。

　　理財師表示，一定的保障能夠保證家庭財富穩(wěn)健增長，在家庭保險開支上，每年保費支出占家庭年收入的10%左右是比較合理的。很多人覺得購買保險是“防意外”，經(jīng)常舍不得投入。年終獎在一般人的心理中是“額外所得”，因此拿來買保險頗為合適。一般而言，投資順序是意外險、健康險如重大疾病險，有條件再購買分紅險、養(yǎng)老險。 （樊娟）

　　快過年了，給家庭財務(wù)來個“總體檢”

　　除了規(guī)劃年終獎，其實在歲末年初，投資者可借機對自身家庭財務(wù)狀況作一次全身“體檢”，著重梳理一下家庭資產(chǎn)、負債多少，上一年的投資收益如何等。然后制訂一個新年理財計劃和財務(wù)目標，再根據(jù)理財計劃和財務(wù)目標選擇具體的理財方式和工具。這樣，對自己的理財大計才大有幫助。

　　理財專家提醒，市民在選擇理財方式和產(chǎn)品前，一定要對今年投資理財市場潛在的機會和風險做些分析、了解。除了股票、基金、債券、銀行理財產(chǎn)品、黃金等傳統(tǒng)理財選項外，今年可考慮用年終獎側(cè)重做一些資產(chǎn)證券化配置，這類收益往往高過國債甚至普通銀行理財品。此外，年終獎雖是一次性發(fā)放，但最好不要在年初就把這筆錢一“投”而盡，尤其是全部用作某種流動性較差的投資，而是盡可能以“短”為宜，因為隨著市場走勢的變化，可能會有收益更好的產(chǎn)品不斷面市。